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    固定資產(chǎn)貸款管理辦法

    發(fā)布時(shí)間:2024-03-08     瀏覽:1399次

                   (2024年2月2日國家金融監督管理總局令2024年第1號公布 自2024年7月1日起施行)


    第一章  總則

      第一條  為規范銀行業(yè)金融機構固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為,加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理,促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規,制定本辦法。

      第二條  本辦法所稱(chēng)銀行業(yè)金融機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人),是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構。

      第三條  本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款,是指貸款人向法人或非法人組織(按照國家有關(guān)規定不得辦理銀行貸款的主體除外)發(fā)放的,用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

      本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)投資,是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。

      第四條  本辦法所稱(chēng)項目融資,是指符合以下特征的固定資產(chǎn)貸款:

      (一)貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目,包括對在建或已建項目的再融資;

      (二)借款人通常是為建設、經(jīng)營(yíng)該項目或為該項目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人,包括主要從事該項目建設、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人;

      (三)還款資金來(lái)源主要依賴(lài)該項目產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補貼收入或其他收入,一般不具備其他還款來(lái)源。

      第五條  貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù),應當遵循依法合規、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。

      第六條  貸款人應完善內部控制機制,實(shí)行貸款全流程管理,全面了解客戶(hù)和項目信息,建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制,將貸款管理各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位,并建立各崗位的考核和問(wèn)責機制。

      第七條  貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶(hù)的統一授信管理,并根據風(fēng)險管理實(shí)際需要,建立風(fēng)險限額管理制度。

      第八條  貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途,并按照約定檢查、監督貸款的使用情況,防止貸款被挪用。

      第九條  固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的,應由貸款人總行負責審批,或根據實(shí)際情況審慎授權相應層級負責審批。

      第十條  固定資產(chǎn)貸款利率應當遵循利率市場(chǎng)化原則,由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規定的前提下協(xié)商確定。

      第十一條  國家金融監督管理總局及其派出機構依法對固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。

    第二章  受理與調查

      第十二條  固定資產(chǎn)貸款申請應具備以下條件:

      (一)借款人依法經(jīng)市場(chǎng)監督管理部門(mén)或主管部門(mén)核準登記;

      (二)借款人信用狀況良好;

      (三)借款人為新設項目法人的,其控股股東應有良好的信用狀況;

      (四)國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的,符合其要求;

      (五)借款用途及還款來(lái)源明確、合法;

      (六)項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策,并按規定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序;

      (七)符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規定;

      (八)貸款人要求的其他條件。

      第十三條  貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求,并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則,承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

      第十四條  貸款人應落實(shí)具體的責任部門(mén)和崗位,履行盡職調查并形成書(shū)面報告。盡職調查的主要內容包括:

      (一)借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況,包括但不限于:股權關(guān)系、組織架構、公司治理、內部控制、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、核心主業(yè)、資產(chǎn)結構、財務(wù)資金狀況、融資情況及資信水平等;

      (二)貸款項目的情況,包括但不限于:項目建設內容和可行性,按照有關(guān)規定需取得的審批、核準或備案等手續情況,項目資本金等建設資金的來(lái)源和可靠性,項目承建方資質(zhì)水平,環(huán)境風(fēng)險情況等;

      (三)借款人的還款來(lái)源情況、重大經(jīng)營(yíng)計劃、投融資計劃及未來(lái)預期現金流狀況;

      (四)涉及擔保的,包括但不限于擔保人的擔保能力、抵(質(zhì))押物(權)的價(jià)值等;

      (五)需要調查的其他內容。

      盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實(shí)性、完整性和有效性。

    第三章  風(fēng)險評價(jià)與審批

      第十五條  貸款人應落實(shí)具體的責任部門(mén)和崗位,對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價(jià),并形成風(fēng)險評價(jià)報告。

      第十六條  貸款人應建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價(jià)制度,設置定量或定性的指標和標準,以?xún)攤芰Ψ治鰹楹诵?,從借款人、項目發(fā)起人、項目合規性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場(chǎng)、項目融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔保、保險等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價(jià),并充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對項目的影響,審慎預測項目的未來(lái)收益和現金流。

      貸款人經(jīng)評價(jià)認為固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險可控,辦理信用貸款的,應當在風(fēng)險評價(jià)報告中進(jìn)行充分論證。

      第十七條  貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則,規范固定資產(chǎn)貸款審批流程,明確貸款審批權限,確保審批人員按照授權獨立審批貸款。

      第十八條  貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理固定資產(chǎn)貸款的,應嚴格執行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監管規定,發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人,并在風(fēng)險評價(jià)報告中進(jìn)行說(shuō)明。

    第四章  合同簽訂

      第十九條  貸款人應與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書(shū)面借款合同等相關(guān)協(xié)議,需擔保的應同時(shí)簽訂擔保合同或條款。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務(wù)及違約責任,避免對重要事項未約定、約定不明或約定無(wú)效。

      第二十條  貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細節。

      第二十一條  貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款,提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

      第二十二條  貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶(hù)實(shí)施監控,必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)和還款賬戶(hù)。

      第二十三條  貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內容作出承諾,承諾內容包括但不限于:

      (一)貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求;

      (二)及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料;

      (三)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查;

      (四)進(jìn)行合并、分立、股權轉讓?zhuān)约斑M(jìn)行可能影響其償債能力的對外投資、對外提供擔保、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意;

      (五)發(fā)生其他影響其償債能力的重大不利事項及時(shí)通知貸款人。

      第二十四條  貸款人應與借款人在合同中約定,借款人出現以下情形之一時(shí),借款人應承擔的違約責任,以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施,并追究相應法律責任:

      (一)未按約定用途使用貸款的;

      (二)未按約定方式支用貸款資金的;

      (三)未遵守承諾事項的;

      (四)申貸文件信息失真的;

      (五)突破約定的財務(wù)指標約束等情形的;

      (六)違反借款合同約定的其他情形的。

      第二十五條  貸款人應在合同中與借款人約定明確的還款安排。貸款人應根據固定資產(chǎn)貸款還款來(lái)源情況和項目建設運營(yíng)周期等因素,合理確定貸款期限和還款方式。

      貸款期限超過(guò)一年的,應實(shí)行本金分期償還。貸款人應當根據風(fēng)險管理要求,并結合借款人經(jīng)營(yíng)情況、還款來(lái)源情況等,審慎與借款人約定每期還本金額。還本頻率原則上不低于每年兩次。經(jīng)貸款人評估認為確需降低還本頻率的,還本頻率最長(cháng)可放寬至每年一次。還款資金來(lái)源主要依賴(lài)項目經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的收入還款的,首次還本日期應不晚于項目達到預定可使用狀態(tài)滿(mǎn)一年。

                                                               第五章  發(fā)放與支付

      第二十六條  貸款人應設立獨立的責任部門(mén)或崗位,負責貸款發(fā)放和支付審核。

      第二十七條  貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件,并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。貸款人應健全貸款資金支付管控體系,加強金融科技應用,有效監督貸款資金按約定用途使用。

      第二十八條  合同約定專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)的,貸款發(fā)放和支付應通過(guò)該賬戶(hù)辦理。

      第二十九條  貸款人應通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

      貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

      借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

      第三十條  向借款人某一交易對象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣的,應采用貸款人受托支付方式。

      第三十一條  采用貸款人受托支付的,貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對象,并應做好有關(guān)細節的認定記錄。貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查固定資產(chǎn)建設進(jìn)度,并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單,進(jìn)行貸款支付。

      貸款人原則上應在貸款發(fā)放五個(gè)工作日內將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無(wú)法完成受托支付的,貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下,最遲應于十個(gè)工作日內完成對外支付。因不可抗力無(wú)法完成受托支付的,貸款人應與借款人協(xié)商確定合理的支付時(shí)限。

      對于貸款資金使用記錄良好的借款人,在合同約定的貸款用途范圍內,出現合理的緊急用款需求,貸款人經(jīng)評估認為風(fēng)險可控的,可適當簡(jiǎn)化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程。貸款人應于放款后及時(shí)完成事后審核,并加強資金用途管理。

      第三十二條  采用借款人自主支付的,貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況,并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗、現場(chǎng)調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途,以及是否存在以化整為零方式規避受托支付的情形。

      第三十三條  固定資產(chǎn)貸款發(fā)放前,貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位,并與貸款配套使用。

      第三十四條  在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中,借款人出現以下情形的,貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件,或根據合同約定變更貸款支付方式、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付:

      (一)信用狀況下降;

      (二)經(jīng)營(yíng)及財務(wù)狀況明顯趨差;

      (三)項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度;

      (四)貸款資金使用出現異?;蛞幈苁芡兄Ц?

      (五)其他重大違反合同約定的行為。

                                                                第六章  貸后管理

      第三十五條  貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控,發(fā)現借款人挪用貸款資金的,應按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風(fēng)險分類(lèi)等相應措施進(jìn)行管控。

      第三十六條  貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、股權結構重大變動(dòng)情況、項目的建設和運營(yíng)情況、宏觀(guān)經(jīng)濟變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔保的變動(dòng)情況等內容進(jìn)行檢查與分析,建立貸款質(zhì)量監控制度和貸款風(fēng)險預警體系。

      出現可能影響貸款安全的不利情形時(shí),貸款人應對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評估并采取針對性措施。

      第三十七條  項目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額,貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價(jià)和審批決定追加貸款的,應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資。需提供擔保的,貸款人應同時(shí)要求追加相應擔保。

      第三十八條  貸款人應對抵(質(zhì))押物的價(jià)值和擔保人的擔保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監測和重估制度。

      第三十九條  貸款人應加強對項目資金滯留賬戶(hù)情況的監控,確保貸款發(fā)放與項目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求相匹配。

      第四十條  貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監測,對異常情況及時(shí)查明原因并采取相應措施。

      第四十一條  合同約定專(zhuān)門(mén)還款賬戶(hù)的,貸款人應按約定根據需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入等現金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內的資金平均存量提出要求。

      第四十二條  借款人出現違反合同約定情形的,貸款人應及時(shí)采取有效措施,必要時(shí)應依法追究借款人的違約責任。

      第四十三條  借款人申請貸款展期的,貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的,應根據借款人還款來(lái)源等情況,合理確定展期期限,并加強對貸款的后續管理,按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。

      期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限;期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半。

      第四十四條  貸款人應按照借款合同約定,收回貸款本息。

      對于未按照借款合同約定償還的貸款,貸款人應采取清收、協(xié)議重組、債權轉讓或核銷(xiāo)等措施進(jìn)行處置。

                                                               第七章  項目融資

      第四十五條  貸款人從事項目融資業(yè)務(wù),應當具備對所從事項目的風(fēng)險識別和管理能力,配備業(yè)務(wù)開(kāi)展所需要的專(zhuān)業(yè)人員,建立完善的操作流程和風(fēng)險管理機制。貸款人可以根據需要,委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監理等方面的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。

      第四十六條  貸款人從事項目融資業(yè)務(wù),應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險,包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營(yíng)運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、社會(huì )風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。

      第四十七條  貸款人應當按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關(guān)規定,綜合考慮項目風(fēng)險水平和自身風(fēng)險承受能力等因素,合理確定貸款金額。

      第四十八條  貸款人應當根據風(fēng)險收益匹配原則,綜合考慮項目風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施等因素,與借款人協(xié)商確定合理的貸款利率。貸款人可以根據項目融資在不同階段的風(fēng)險特征和水平,采用不同的貸款利率。

      第四十九條  貸款人原則上應當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或項目預期收益等權利為貸款設定擔保,并可以根據需要,將項目發(fā)起人持有的項目公司股權為貸款設定質(zhì)押擔保。貸款人可根據實(shí)際情況與借款人約定為項目投保商業(yè)保險。

      貸款人認為可辦理項目融資信用貸款的,應當在風(fēng)險評價(jià)時(shí)進(jìn)行審慎論證,確保風(fēng)險可控,并在風(fēng)險評價(jià)報告中進(jìn)行充分說(shuō)明。

      第五十條  貸款人應當采取措施有效降低和分散融資項目在建設期和經(jīng)營(yíng)期的各類(lèi)風(fēng)險。貸款人應當以要求借款人或者通過(guò)借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、提供履約保函等方式,最大限度降低建設期風(fēng)險。貸款人可以要求借款人簽訂長(cháng)期供銷(xiāo)合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔保等方式,有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險。

      第五十一條  貸款人可以通過(guò)為項目提供財務(wù)顧問(wèn)服務(wù),為項目設計綜合金融服務(wù)方案,組合運用各種融資工具,拓寬項目資金來(lái)源渠道,有效分散風(fēng)險。

      第五十二條  貸款人應當與借款人約定專(zhuān)門(mén)的項目收入賬戶(hù),要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶(hù),并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應當對項目收入賬戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監測,當賬戶(hù)資金流動(dòng)出現異常時(shí),應當及時(shí)查明原因并采取相應措施。

      第五十三條  多家銀行業(yè)金融機構參與同一項目融資的,原則上應當采用銀團貸款方式,避免重復融資、過(guò)度融資。采用銀團貸款方式的,貸款人應遵守銀團貸款相關(guān)監管規定。

                                                                第八章  法律責任

      第五十四條  貸款人違反本辦法規定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的,國家金融監督管理總局及其派出機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,國家金融監督管理總局及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》采取相關(guān)監管措施:

      (一)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的;

      (二)未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的;

      (三)貸款調查、風(fēng)險評價(jià)、貸后管理未盡職的;

      (四)未按本辦法規定對借款人和項目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續有效監控的。

      第五十五條  貸款人有下列情形之一的,國家金融監督管理總局及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》對其采取相關(guān)監管措施或進(jìn)行處罰:

      (一)受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的;

      (二)與借款人串通,違法違規發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的;

      (三)超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的;

      (四)未按本辦法規定簽訂借款合同的;

      (五)與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的;

      (六)未按本辦法規定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的;

      (七)對借款人嚴重違約行為未采取有效措施的;

      (八)有其他嚴重違反本辦法規定行為的。

                                                               第九章  附則

      第五十六條  國家金融監督管理總局及其派出機構可以根據貸款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險水平和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等,對貸款人固定資產(chǎn)貸款管理提出相關(guān)審慎監管要求。

      第五十七條  對專(zhuān)利權、著(zhù)作權等知識產(chǎn)權以及采礦權等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款,可根據貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照本辦法執行,或適用流動(dòng)資金貸款管理相關(guān)辦法。

      第五十八條  國家金融監督管理總局對房地產(chǎn)貸款以及其他特殊類(lèi)貸款另有規定的,從其規定。

      第五十九條  國家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國家金融監督管理總局批準設立的非銀行金融機構發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款,可參照本辦法執行。

      第六十條  貸款人應依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規程。

      第六十一條  本辦法由國家金融監督管理總局負責解釋。

      第六十二條  本辦法自2024年7月1日起施行,《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》(中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2009年第2號)、《項目融資業(yè)務(wù)指引》(銀監發(fā)〔2009〕71號)、《中國銀監會(huì )關(guān)于規范中長(cháng)期貸款還款方式的通知》(銀監發(fā)〔2010〕103號)、《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于嚴格執行〈固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法〉、〈流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法〉和〈項目融資業(yè)務(wù)指引〉的通知》(銀監辦發(fā)〔2010〕53號)同時(shí)廢止。

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